理財規劃的步驟

作者：齊名揚

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理財規劃的步驟

一、理財規劃六大步驟

① 建立理財人員與客戶的關係

② 蒐集客戶資訊、設定理財目標

③ 評估分析客戶的財務狀況與特殊需求

④ 擬定理財規劃報告書

⑤ 協助客戶執行理財規劃的方案

⑥ 控管理財規劃執行進度與定期修正

二、理財規劃人員

1. 資歷要求：

以國外的標準，必須有三年的理財相關行業經驗，而資深理財規劃人員應有執行 100 件規劃個案的經驗。

2. 資格認證：

民國 91 年起由台灣金融研訓院，舉辦理財規劃人員專業能力測驗。

3. 服務方式：

在金控公司的架構下，結合各領域的專才，使客戶得到全方位的服務 ( 諮詢、規劃、產品 )。

4. 服務團隊：

理財規劃人員是理財服務的第一線，類似家庭醫師，後面應有專業顧問做為支援團隊 ( 如：會計師、律師、證券分析師⋯等 )。

三、理財規劃服務

1. 哪種客戶需要理財規劃服務

(1) 有錢但沒時間管理資產的客戶，例如：企業主、專業人士、地主。

(2) 目前雖非高資產族，但有企圖心並積極規劃未來者。服務重點在於，協助其設定短中長期的理財目標，並以積極投資的方式實現他們的理想。

(3) 有極高的家庭責任感，也重視子女教育者。服務的重點在於，規劃適合的保險組合、籌備足額的子女教育基金，以及現金流量管理。

(4) 家庭或居住環境面臨重大改變，需要做特殊調整安排者，例如：離婚後的財產分配、移民時的稅務因應、遺產分配、獲得意外之財⋯等。

2. TOPS 原則

引導客戶需求應該掌握的 TOPS 原則。

┌ T Trust 取得客戶信任

TOPS 原則 ┤ O Opportunity 正面掌握機會

│ P Pain 避免痛苦

└ S Solution 提供解決方案

四、設定理財目標

1. SMART 原則

訂定理財目標須符合聰明 (SMART) 原則。

SMART 原則

S Specific 明確的

M Measurable 可衡量的

A Attainable 可達到的

R Realistic 符合實際

T Tangible 具體的

2. 合理理財目標之參考依據

(1) 基本水準：

表示在生活上位於最低所得 20% 的平均水準。此時，提升生活水準是理財規劃的目的。

(2) 平均水準：以台灣家庭的平均水準為指標。

(3) 滿意水準：以最高所得 20% 的家庭平均生活水準。

3. 設定理財目標的方式

(1) 何時開始實現目標。

(2) 目標需要的金額。

(3) 合理：要考慮目前達成目標實際花費，加上達成年限前的物價上漲率。

(4) 可行：依照目前現況，在合理的儲蓄與投資報酬率的假設下，達成目標的機率在五成以上。

(5) 相同的理財目標額，若達成的年限越短，所需要的投資報酬率越高；但若投資報酬率越高，達成的機率也就越低。

(6) 長期投資的合理報酬率假設，依風險承受度，可訂在 8% 至 15% 之間。

一般中度風險承受者，可以12%的報酬率假設，當成理財規劃的上限。

五、評估分析客戶

理財規劃必須依客戶人生階段的不同，及外在環境的變化而調整。

1. 依照客戶的財務現況與目標需求進行分析

2. 依財務現況及風險承受度檢驗各項目標達成的可能性

① 以客戶的理財價值觀排定目標間的優先順序

若未界定時，通常以目標最近者優先滿足。

② 運用現有資源的優先順序

早日分配現有資產，在離目標實現期最長的退休規劃上，其複利的效果最大。較長期的目標，可以在未來隨著收入能力提高，以增加儲蓄來達成。

③ 依風險承受度與理財目標做資產配置

以客戶對投資市場的風險接受度，來擬定可能達成的投資報酬率。

3. 特殊需求的評估分析

① 短期流動性的需求

當短期內收支無法平衡時，理財人員應審視客戶的短期現金流量，可以運用信用貸款來度過難關。

② 生涯狀況變化的需求

評估持續的時間，以及對家庭生活及資產負債狀況的影響。如：失業、轉業、創業…等。

③ 家庭狀況改變的需求

如：移民、離婚、分產。

六、理財規劃報告書

理財規劃報告書
1. 摘要	針對客戶所最關心的理財目標，或待解決的特殊財務需求，提出明確的診斷結果與建議
2. 主要內容	① 資產負債表及財務結構 ② 現金流量表及收支儲蓄結構 ③ 對目前財務狀況的診斷與建議 ④ 依風險承受度設定合理的投資報酬率 ⑤ 根據投資報酬率與理財目標達成期限，提出資產配置建議 ⑥ 衡量未來的現金流量 ⑦ 依照家庭需要法或收入彌補法，計算出保障型的保額需求
3. 行動方案建議	① 解決客戶特殊需求的行動方案 ② 投資調整方案 ③ 保險調整方案